无担保债务_Unsecured Debt

什么是无担保债务？

无担保债务是指没有抵押物的贷款。如果借款人未能偿还贷款，贷款人可能无法收回投资，因为借款人无需以特定资产作为贷款的担保。

由于无担保贷款被认为对贷款人风险较大，因此其利率通常高于有担保贷款。

关键要点

• 无担保债务是指没有抵押的贷款。
• 这些贷款通常需要更高的利率，因为它们对贷款人在违约情况下的保护有限。
• 贷款人可以通过向信用评级机构报告违约情况、与催收机构合同、以及在二级市场出售贷款来降低风险。

理解无担保债务

如果贷款没有任何基础资产作为支持，则该贷款为无担保贷款。无担保债务的例子包括信用卡、医疗账单、水电费账单以及其他在没有任何抵押要求下给予信用的情况。

无担保贷款对贷款人特别危险，因为借款人可能会选择通过破产来违约。在这种情况下，贷款人可以对借款人提起诉讼以追索贷款。然而，如果没有具体资产作为抵押，贷款人可能无法收回初始投资。

重要提示： 由于无担保贷款被认为对贷款人风险更大，因此其利率通常高于有担保贷款。

尽管破产可以让借款人免于偿还债务，但并非没有后果。那些曾宣告破产的借款人可能会发现，未来获得新贷款变得困难甚至不可能，因为破产会对他们的信用评分产生严重的负面影响，这种影响可能会持续很多年。

与此同时，贷款人可能会寻求其他方法来收回投资。除了对借款人提起诉讼外，贷款人还可以将违约或拖欠的情况报告给信用评级机构。或者，贷款人可以雇佣催收机构来收回未偿还的债务。

无担保债务的现实案例

马克斯是一位专门从事无担保贷款的私人贷款人。他接待了一位新借款人艾莉丝，希望借款20,000美元。

由于贷款是无担保的，艾莉丝无需在未能偿还贷款的情况下用特定资产作为抵押。作为对该风险的补偿，马克斯向她收取的利率高于与有担保贷款相关的利率。

六个月后，由于艾莉丝多次逾期及未付款，贷款变为拖欠。马克斯有几个选择：

尽管马克斯可以为了回收贷款而对艾莉丝提起诉讼，但他怀疑这样做不值得，因为没有具体资产作为抵押。作为替代，他选择雇佣催收机构代表他追讨贷款。作为该服务的补偿，马克斯同意向催收机构支付其成功收回的任何款项的一定比例。催收机构通常以风险共担的方式收费，收费标准依催收类型、规模和债务年龄而异，通常每个账户的收费在7.5%到50%之间，消费者的收费通常约为35%。

另一个选择是：马克斯可以在二级市场将债务出售给其他投资者。在这种情况下，他可能会以低于债务面值的较大折扣出售债务。作为折扣购买价的交换，新投资者将承担无法收回款项的风险。